بازنشستگان سال آینده ۲.۸ درصد افزایش تعدیل تورمی در مزایای امنیت اجتماعی خود دریافت خواهند کرد. آیا این مقدار کافی است تا هزینههای رو به افزایش زندگی را جبران کند و به سالمندان کمک کند تا سطح زندگیشان را حفظ نمایند؟
تعدیل سالانه هزینه زندگی امنیت اجتماعی یا COLA، همیشه در فصل پاییز تیتر اخبار را به خود اختصاص میدهد، اما این فقط یکی از اعدادی است که تغییر میکند و بر جیب بازنشستگان تأثیر خواهد گذاشت.
تورمی که سالمندان را تحت تأثیر قرار میدهد، نسبت به جمعیت جوانتر و شاغل، حساسیت بیشتری به هزینههای مراقبتهای بهداشتی دارد. این یعنی تغییرات در هزینههای مدیکر به اندازه COLA اهمیت دارد.
با ورود به سال ۲۰۲۶، افزایش هزینههای مدیکر احتمالاً بخش قابل توجهی از COLA را بلعیده خواهد کرد. این موضوع بر اهمیت بررسی پوشش مدیکر خود در دوره ثبتنام پاییزی سالانه تأکید میکند تا مطمئن شوید بهترین پوشش ممکن را دارید. دوره ثبتنام اکنون آغاز شده و تا ۷ دسامبر ادامه دارد، پس بیایید «آنچه را که میتوانیم کنترل کنیم، کنترل کنیم»، همانطور که ضربالمثل میگوید.
تعدیل هزینه زندگی امنیت اجتماعی
این ۲.۸ درصد COLA در ژانویه به مزایای ۷۵ میلیون آمریکایی اضافه خواهد شد. این گروه نه تنها شامل بازنشستگان و همسران و بازماندگان آنها میشود، بلکه کسانی را هم دربرمیگیرد که مزایای ناتوانی دریافت میکنند و همچنین درآمد امنیتی تکمیلی، برنامه مزایایی برای افراد با درآمدهای بسیار پایین.
برای دریافتکننده متوسط مزایای امنیت اجتماعی در سال جاری، این افزایش ۲.۸ درصدی به معنای حدود ۵۶ دلار افزایش ماهانه است. حداکثر مبلغ درآمد مشمول مالیات امنیت اجتماعی به ۱۸۴,۵۰۰ دلار خواهد رسید.
فرمول COLA شاخص قیمت مصرفکننده برای کارگران شهری و کارمندان دفتری یا CPI-W را دنبال میکند، که تغییرات قیمت گروهی از کالاها و خدمات خریداریشده توسط شاغلان را منعکس میکند. COLA با ایندکس کردن اعداد برای ژوئیه، اوت و سپتامبر محاسبه میشود—فرمولی که در قانون فدرال مشخص شده است. COLA برای ۲۰۲۶ تقریباً همخوانی با آنچه در دو سال گذشته اعطا شده دارد، پس از دو سال افزایشهای بسیار بزرگ در دوران و پس از همهگیری، زمانی که نرخهای تورم بالا بود.
برخی مدافعان و کارشناسان سیاستگذاری استدلال کردهاند که باید به معیاری از تورم تغییر کنیم که هزینههای سالمندان را دقیقتر ردیابی کند. دولت فدرال مدتهاست یک معیار تورمی «آزمایشی» به نام CPI-E تولید میکند (E برای سالمندان است). این معیار اغلب—اما نه همیشه—کمی بالاتر از تغییر CPI-W فعلی در فرمول عمل میکند.
برای سالمندانی که از نظر مالی با مشکل روبرو هستند، مقصر واقعی هزینههای پزشکی است که دو برابر آنچه خانوارهای جوانتر خرج میکنند، میشود. هزینههای مراقبتهای بهداشتی در سال ۲۰۲۲، ۱۳.۶ درصد از کل هزینههای خانوارهای ۶۵ ساله و بالاتر را تشکیل میداد، طبق گزارش KFF، یک سازمان غیرانتفاعی تحقیقاتی در حوزه بهداشت.
بیایید نگاهی به وضعیت این هزینهها برای ۲۰۲۶ بیندازیم.
بخش B مدیکر
حق بیمه بخش B، که خدمات سرپایی را پوشش میدهد، فقط یکی از اجزای هزینههای بهداشتی سالمندان است. اما برای بسیاری، عددی است که به دقت دنبال میشود، زیرا معمولاً از چکهای امنیت اجتماعی کسر میشود. این یعنی عدد معنادار COLA، افزایش ناخالص شما نیست، بلکه آنچه پس از کسر بخش B باقی میماند.
حق بیمه بخش B برای ۲۰۲۶ هنوز اعلام نشده، اما مدیران برنامه مدیکر پیشبینی کردهاند که ۱۱.۶ درصد، یا ۲۱.۵۴ دلار، به ۲۰۶.۵۰ دلار در ماه افزایش یابد. اگر این پیشبینی درست باشد، افزایش بخش B به تنهایی تقریباً نیمی از COLA اعطایی به دریافتکننده متوسط را مصرف خواهد کرد. برای کسانی که امنیت اجتماعی کمتری دریافت میکنند، افزایش بخش B میتواند هر افزایشی از تعدیل را به طور قابل توجهی کاهش دهد.
محاسبات اینجا ساده است: افزایش دلاری بخش B، مقدار دلاری COLA شما را کاهش میدهد. تأثیر بر افراد با مزایای امنیت اجتماعی بالاتر کمتر است؛ سال آینده، COLA برای بازنشستهای با مزایای ۳۵۰۰ دلار در ماه، ۲.۱۸ درصد خالص خواهد بود. در انتهای دیگر طیف، کسی با مزایای ۱۰۰۰ دلار فقط ۰.۶۵ درصد خالص میگیرد. (امنیت اجتماعی دریافتکنندگان را از اوایل دسامبر از طریق پست و آنلاین از COLA خاص خود مطلع خواهد کرد.)
افزایشهای حق بیمه بخش B در این دهه پراکنده بوده است. مدیکر کل هزینه برنامه بخش B برای سال را پیشبینی میکند و حق بیمه ۲۵ درصد از آن رقم را پوشش میدهد. در سال ۲۰۲۲، افزایش استثنایی ۱۴.۵ درصدی به دلیل هزینههای بالای مورد انتظار برای پوشش Aduhelm، یک داروی جدید آلزایمر، اعلام شد. مدیکر در نهایت تصمیم گرفت دارو را پوشش ندهد و سال بعد افزایش را بازگرداند و حق بیمه را ۳ درصد کاهش داد. افزایشهای اعلامشده برای ۲۰۲۴ و ۲۰۲۵ هر دو حدود ۵.۹ درصد بودند.
دوره ثبتنام پاییزی
همیشه ایده خوبی است که در دوره ثبتنام پاییزی، بررسی پوشش مدیکر انجام دهید. اگر در مدیکر سنتی بخش A (که بستریها را پوشش میدهد) و بخش B (مراجعات سرپایی) ثبتنام هستید و سیاست تکمیلی مدیگپ دارید، نیازی به بررسی آن پوشش نیست. اما پوشش دارویی بخش D خود را در دوره ثبتنام پاییزی بررسی کنید. حق بیمه و سهم هزینه برنامهتان ممکن است تغییر کند، همراه با قوانین مربوط به اینکه چه داروهایی پوشش داده میشود.
بررسی پوشش امسال به ویژه مهم است. شرکتهای بیمهای که برنامههای بخش D ارائه میدهند، در حال تطبیق با بهبود مهمی هستند که طبق قانون کاهش تورم ۲۰۲۲ در برنامه اعمال شده. این قانون سقفی بر هزینههای خارج از جیب شما (مانند همپرداختها و کسورات) برای داروهای تحت پوشش اضافه میکند. در سال ۲۰۲۶، این سقف ۲۱۰۰ دلار خواهد بود. این حفاظت حیاتی اضافهشده برای کسانی است که داروهای گرانقیمت برای بیماریهایی مانند سرطان و مولتیپل اسکلروزیس مصرف میکنند. این افراد قبلاً با هزاران دلار هزینه خارج از جیب روبرو میشدند وقتی برنامههای داروییشان پرداخت را متوقف میکردند.
دولت بایدن، نگران اینکه انتقال ریسک به شرکتهای بیمه منجر به افزایش بسیار بالای حق بیمه شود، یارانهای به برنامههای دارویی ارائه داد تا در ازای محدود کردن افزایش حق بیمه به ۳۵ دلار در ماه. اکثر برنامهها شرکت کردند. دولت ترامپ برنامه «تثبیت حق بیمه» را در ۲۰۲۶ ادامه میدهد، اما با یارانه کمتر؛ برنامههای شرکتکننده سال آینده میتوانند حق بیمه را تا ۵۰ دلار افزایش دهند.
افزایشهایی به این اندازه در همه جا ظاهر نشده، طبق تحقیقات KFF، هرچند برخی از محبوبترین برنامهها حق بیمه بالاتری خواهند داشت. علاوه بر این، در برخی ایالتها، بیمهگران برنامههای بدون حق بیمه ارائه میدهند که برای کسانی که داروهای گران نمیخورند، معامله خوبی است. این برنامهها معمولاً بالاترین کسور مجاز (۶۱۵ دلار سال آینده) را دارند، اما همان سقف قوی ۲۱۰۰ دلاری خارج از جیب را در صورت نیاز به داروهای گران در طول سال برنامه ارائه میدهند.
شاید تعجب کنید که چرا بیمهگران چیزی اینقدر ارزان ارائه میدهند؟ پاسخ: به عنوان یک جذابیت بازاریابی. افراد کمی در دوره ثبتنام پاییزی زحمت تغییر پوشش بخش D خود را میکشند، پس بسیاری روی این برنامههای کمهزینه میمانند حتی اگر حق بیمه در سالهای بعد افزایش یابد. مهمتر از آن: بیمهگران عاشق بازاریابی متقابل برنامههای مزایای مدیکر خود به ثبتنامکنندگان بخش D هستند. اینها جایگزینهای مدیریتشده تمامدر-یک خصوصی برای مدیکر سنتی هستند. انتظار سیل پیامهای آنها را از ارائهدهنده بخش D ارزانقیمتتان داشته باشید.
و بررسی خود را به حق بیمه محدود نکنید—به همان اندازه مهم است مطمئن شوید داروهایتان پوشش داده میشود، آیا محدودیتی برای آن داروها وجود دارد، و کسورات و سایر هزینههای خارج از جیب را بررسی کنید.
اگر در مزایای مدیکر ثبتنام هستید، میتوانید در دوره ثبتنام پاییزی آن را بررسی و تغییر دهید. ابتدا پوشش دارویی خود را بررسی کنید. اما همچنین مراقب تغییرات در فهرست ارائهدهندگان درونشبکه برنامهتان باشید. همچنین میتوانید از مزایا خارج شوید و در مدیکر سنتی ثبتنام کنید—اما بدون تأیید اینکه میتوانید پوشش تکمیلی مدیگپ بخرید، این کار را نکنید.
راهنمایی خرید
بسیاری از ثبتنامکنندگان مدیکر به کارگزاران بیمه برای کمک به انتخاب برنامه تکیه میکنند. این افراد میتوانند در مورد برنامههای خودشان بسیار آگاه باشند، اما به یاد داشته باشید که همه انتخابهای برنامه موجود در منطقهتان را ارائه نمیدهند. و آنها انگیزههای مالی برای ترویج برنامههای مزایا دارند؛ صنعت بیمه کمیسیونهای بالاتری برای برنامههای مزایا پرداخت میکند تا برنامههای مستقل بخش D یا مدیگپ.
برای دیدگاهی جامعتر و متعادلتر از بازار، با برنامه کمک بیمه سلامت ایالتی خود تماس بگیرید. این برنامه، که رایگان است و توسط دولتهای فدرال و ایالتی تأمین مالی میشود، کمک کارشناسی جامع و بیطرف در مورد مدیکر ارائه میدهد. مرکز حقوق مدیکر یک خط مشاوره در ۱-۸۰۰-۳۳۳-۴۱۱۴ دارد.
ابزار پیداکننده برنامه مدیکر دولتی ابزاری مفید برای مقایسه برنامههاست. اما رتبهبندیهای ستارهای سایت را با احتیاط بگیرید. برنامه رتبهبندی برای تعیین پرداختهای «پاداش» به برنامهها برای بهبود کیفیت و کمک به مصرفکنندگان برای تصمیمگیری آگاهانه استفاده میشود. اما رتبهها بازتاب عملکرد برنامههای منطقهای متعدد تحت یک قرارداد مدیکر است.
و مراقب فهرستهای ارائهدهندگان مزایای سایت باشید. این ویژگی جدیدی در سایت است و کارشناسان میگویند هنوز منبع قابل اعتمادی نیست. بهترین گزینهتان این است که از پزشکانتان بپرسید در کدام برنامههای مزایا برای ۲۰۲۶ شرکت دارند.
